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　　12月1日晚間,央行和銀監會聯合下發了《關于整頓規范“現金貸”業務的通知》,以網絡小貸公司為代表的“現金貸”最近迎來了一輪嚴格管控。齊魯晚報記者調查發現,山東并沒有發放網絡小貸牌照,但是外地網絡小貸公司通過互聯網放款突破了地域限制,給監管帶來一定難度。部分違規“現金貸”看似利率合法,實則是高利貸化身,并且存在不當催收等問題。

　　齊魯晚報記者　張頔　　　　　

　　大學生貸款四千

　　兩個多月后還了近六千

　　最近剛從濟南一所高校畢業的陳天(化名),曾因為向“現金貸”借錢逾期而被催債。“他們找到我家里,敲不開門就在大門上用紅油漆寫字,寫了兩個特別大的‘還錢’。”陳天說,那段時間他的壓力特別大,親戚鄰居都覺得他是個壞孩子。

　　原來,剛上大四時,面臨找工作的陳天想去南方闖蕩,但父母卻想讓他留在山東,找一份穩定的工作。“我在網上申請到一個深圳知名科技公司的實習機會,但是得瞞著家里人。”陳天說,為了籌集去深圳的路費和生活費,他通過校園廣告聯系上一家貸款公司,借了4000元錢。

　　兩個月的實習期滿,陳天花光了這筆錢,還沒等他回到濟南,催款電話就打過來了。“一過了還款期,公司就打電話催款,后來收款業務員直接找到我家里了,父母一開始不知情,并沒有搭理他們。”在發生了家門被紅油漆寫字后,陳天只好把整件事向父母和盤托出,由他們償還了本息,加上逾期違約金,將近有6000元。

　　“‘現金貸’往往就是靠逾期費用來賺錢的!”在濟南一家傳統小貸公司負責消費信貸的工作人員程璐說,涉世未深的大學生缺乏穩定的收入來源,信用意識也不強,貸款后容易出現逾期不還的現象。有的“現金貸”公司甚至看準了這個特點,將借款利率定得很低吸引大學生借款,但將逾期費用定得很高,一旦到期無法還款,就會產生高額的手續費。

　　利率看似不高

　　手續費和違約金嚇人

　　在濟南部分高校布告欄或者校園網絡論壇上,總能發現“大學生無抵押貸款”“消費貸款”字樣的廣告。通過一則這樣的廣告,記者聯系上了負責校園貸款業務的馮先生。據他介紹,在校大學生如需借款,首先要提供身份證和學生證,確認學籍之后,會有業務員來找借款者填寫合同,隨后放款。

　　一般的貸款金額為3000元-5000元,月利息為1%,可以一次性償還,也可以分期償還,如果按時還款,再次貸款時還能提高額度。如果出現逾期,會收取額外的費用。談及資金來源時,馮先生說:“有貸款公司的,也有個人的,反正利率都一樣,不必太計較來源。”

　　程璐則表示,這是固定的套路。“1%的月利息看似不高,但有很多隱性收費讓人防不勝防。”她說,從一些面向學生的“現金貸”官網上看,實際利率為每月0.99%-2.38%,換算成年利率即11.88%-28.56%,并沒有觸及36%的監管紅線。

　　“現金貸”平臺之所以強調月利率,就是想讓學生覺得這個利率并不高。更關鍵的是,“現金貸”平臺除了利息費用外,還附帶了一系列的手續費、管理費,這些費用在2%-10%之間,有些校園貸在貸款發放時,直接就在貸款里扣除了這部分錢,比如申請10000元的貸款,實際到手的貸款額度僅有9000元。

　　除了以上兩部分高額費用外,校園貸的逾期還款費用更不能被忽視,有些平臺稱之為滯納金或違約金,這筆費用高達5%-10%,而且很多平臺還是按復利來執行的。這樣申請一筆校園貸,真實的貸款年利率,其實會高達40%以上。

　　山東沒有發放

　　網絡小貸牌照

　　針對“現金貸”的種種套路,此次出臺的《關于整頓規范“現金貸”業務的通知》(下稱“通知”)指出,不得向無收入來源的借款人發放貸款；不得以任何方式誘致借款人過度舉債,陷入債務陷阱；不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；不得以“大數據”為名竊取、濫用客戶隱私信息等。

　　通知對“現金貸”的定義比較寬泛,“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”的消費貸業務均在此次整頓范圍之內,P2P開展的符合“現金貸”特征的業務也在整頓之列。按照資金來源分析,目前提供“現金貸”類業務的非銀行機構不僅包括持牌消費金融公司、傳統小貸公司,還有最近幾年興起的網絡小貸公司,此次整頓的主要對象便包括網絡小貸公司。

　　在費用方面,通知要求以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本,應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定,收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式,并明確禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

　　我省地方金融監管機構的一位工作人員介紹,截至2017年11月22日,各地發放的網絡小貸牌照共280家,但是,由于金融改革的側重點不同,山東并沒有入列批準小貸公司開展網貸業務的省市,因此也沒有發放網絡小貸牌照。

　　記者查詢了解到,目前全國200多家網絡小貸公司的注冊地是北京、內蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、安徽、江西、湖南、廣東、海南、重慶、四川、貴州、西藏、寧夏這17個省區市。

　　“按照地方金融的監管要求,傳統的小貸公司會根據注冊金額的多少,限定業務開展的轄區范圍,銀行、持牌消費金融公司受到銀監會在貸款利率、中介渠道、催收管理方面的統一嚴格監管。網絡小貸則不同,它可以通過互聯網突破放款的地域限制,在一地注冊后便可通過網絡全國放款。”這位金融監管機構工作人員稱,網絡小貸公司由各省市的地方金融監管機構負責監管,但各地的監管力度會存在差異,偏遠地區的網絡小貸公司的監管很難達到統一。監管轄區上的分割,導致監管部門權責邊界不清,不同屬地、不同部門間協調成本上升。